Lo último, de un vistazo

Segunda revisión del informe. Corregido «Calculando escenarios…»: la tabla de escenarios se quedaba sin calcular si el plan se recalculaba sin cambiar datos. «Precio y efectivo» se reorganiza en cinco preguntas: si llegáis a la vivienda (lo que buscáis, el precio máximo de vivienda —no del préstamo— y el margen), qué pone el límite, de dónde sale el dinero de la firma (cuenta al euro desde los ahorros de hoy hasta lo que queda tras firmar), cuánto pagaréis cada mes (hipoteca, IBI, comunidad y seguro frente al alquiler, con lo que no se incluye) y cuántos metros da el presupuesto, con los municipios de la provincia agrupados por superficie. La cuota estimada indica con qué tipo se calcula y el rango de las ofertas que encajan; el esfuerzo dice siempre sobre qué ingresos y qué deudas. El escenario de precios extremos explica cuánto efectivo y cuánta cuota más supondría. Las hipotecas muestran TIN, productos para bonificar y fecha de consulta, y la comparativa se puede descargar en CSV. El Préstec Emancipació muestra la deuda total y su devolución; el aval ICO aclara que no garantiza la hipoteca. El PDF aprovecha mejor las páginas.

Fuente: Institut Català de Finances · ICF Habitatge Emancipació.

Revisión del informe con una lectura externa. «Precio y efectivo» explica ahora qué pone el techo al precio (la cuota, los ahorros o el tope del programa) y, si lo que limita son los ahorros, cuánto sube el precio por cada 1.000 € ahorrados; los tres niveles de esfuerzo pasan a un desplegable y avisan cuando coinciden. Corregido «¿Cuánta vivienda es 0 €?»: los metros equivalentes usan el precio de la vivienda buscada e incluyen el municipio. Un único redondeo (a 100 €) para precios y efectivo en todo el informe; la portada distingue el precio de hoy del estimado en la fecha. Las conclusiones son menos tajantes («podría ser viable, si el banco aprueba…») y hay un recuadro «Qué podría cambiar este resultado». En los riesgos, «Aguanta» pasa a «Con margen» o «Ajustado»; perder un ingreso con déficit ya no sale como seguro, el imprevisto dice cuánto colchón queda y la subida de precios del último año se presenta como escenario extremo, junto a uno favorable con precios estables. «Gastos fijos» incluye las deudas. El mercado local indica que los datos son de la provincia y añade el municipio. El Préstec Emancipació se devuelve en 5 años al acabar la hipoteca (ICF). Notas sobre el valor de referencia del Catastro en el ITP y sobre qué gastos paga el banco (Ley 5/2019). En las hipotecas que mejor encajan, «Ver ficha» abre la ficha completa en el mismo sitio.

Fuentes: Institut Català de Finances · ICF Habitatge Emancipació, BOE · Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Comparador de hipotecas: ahora puedes indicar si la cifra es el precio de la vivienda o lo que te presta el banco, y qué porcentaje financia (80–100 %); cada banco muestra la entrada que necesitas y avisa si no financia tanto. Cada oferta tiene un interruptor para ver la cuota con y sin condiciones, y las mixtas y las variables con un primer periodo fijo muestran las dos cuotas (antes y después). Nuevo apartado sobre si compensa bonificar, con la TAE de cada banco. La calculadora, el informe y el PDF muestran las cinco hipotecas que mejor encajan con el perfil.

Fuente: BOE · Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23: compensación por amortización anticipada).

Catálogo de hipotecas completado: Openbank (mixta y variable), Santander (variable), Unicaja (hipoteca joven fija y variable), ABANCA (vivienda eficiente), CaixaBank (hipoteca eficiente para comprar y reformar), Caixa Enginyers (fija y mixta generales) e imagin, que es una marca de CaixaBank. Ibercaja Mixta 10 ya está comprobada en su web. Las hipotecas sin precio propio (las «joven» que solo amplían la financiación, la Dual de Bankinter…) aparecen dentro de cada banco. Se retiran de la comparativa los precios de «bróker hipotecario»: venían de un intermediario concreto y no se pueden comparar con la oferta de un banco; en su lugar, una explicación de cómo trabajan, cuánto cobran y qué deben decirte por ley.

Fuentes: Openbank · Hipotecas Open (fija, mixta y variable), Banco Santander · Hipoteca Variable Bonificada, Unicaja · Hipoteca Joven (fija y variable), ABANCA · Hipoteca Mari Carmen para Vivienda Eficiente, imagin (marca de CaixaBank) · Hipoteca fija, Ibercaja · Hipoteca Vamos Mixta 10, BOE · Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23: compensación por amortización anticipada), Banco de España · ¿Quién está realmente detrás de tu hipoteca? (intermediarios registrados).

Más bancos comprobados en su web: Banco Mediolanum (Freedom variable y mixta, y sus versiones Green para viviendas con certificado energético B o mejor), Kutxabank (variable e hipoteca joven), ABANCA (variable y mixta) y Santander (mixta). Ahora son 35 de 39 ofertas. La fija de Kutxabank no se publica en su web: se muestra con el dato de un comparador y así se indica. Cajamar sigue pendiente porque su web no responde desde nuestro entorno.

Fuentes: Banco Mediolanum · Hipoteca Freedom Variable, Banco Mediolanum · Hipoteca Freedom Green Mixta, Kutxabank · Hipoteca Joven, ABANCA · Hipoteca Variable Mari Carmen, ABANCA · Hipoteca Mixta Mari Carmen, Banco Santander · Hipoteca Mixta (5 años y medio a tipo fijo).

Bancos comprobados en su propia web: ahora son 26 de 35 ofertas (antes 3), leídas en las páginas de Ibercaja, BBVA, Banco Sabadell, Bankinter, COINC, Unicaja, Banca March, ABANCA, Caixa Enginyers y Pibank. Cambios: BBVA fija al 2,85 % (antes 2,95 %); Caixa Enginyers, hipoteca joven al 2,90 %; nuevas ofertas de Bankinter (fija y mixta), COINC (fija), Unicaja (fija), ABANCA (fija, cuya TAE bonificada es más alta que la no bonificada), Banca March (mixta y variable) y Caixa Enginyers (variable joven). Las variables con un primer periodo fijo (p. ej., 3 años al 2,50 % en Bankinter) se calculan ya con ese periodo. El euríbor se toma del BOE en lugar de un portal privado.

Fuentes: BBVA · Hipoteca Fija, Bankinter · Hipoteca Fija, Unicaja · Hipoteca Tipo Fijo, ABANCA · Hipoteca fija Mari Carmen (ejemplos representativos por plazo), Caixa Enginyers · Hipoteca Joven (fija y variable), Banca March (Avantio) · Hipoteca Mixta, BOE · Banco de España, tipos de referencia del mercado hipotecario: euríbor a un año de septiembre de 2026 (3,247 %).

Hipotecas más realistas: el cálculo usa por defecto el tipo medio que se firma en España (INE: 3,03 % en las fijas), no el de los anuncios. Cada oferta indica si la hemos comprobado en la web del banco (Santander, Openbank, CaixaBank), si dos comparadores coinciden o si dan cifras distintas; Openbank pasa a 2,90 % a 30 años y las Vamos de Ibercaja tienen un plazo máximo de 25 años. País Vasco: tipos confirmados con las tres diputaciones; en Álava la primera venta de vivienda nueva está exenta de AJD. TU CASA se describe ya con el texto del BOE. La calculadora suma como vía de compra el aval de cada comunidad (Madrid, Comunitat Valenciana, Andalucía…) y permite elegir municipio.

Fuentes: INE · Estadística de hipotecas, julio de 2026, BOE · Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario, septiembre de 2026 (Banco de España), Banco Santander · Hipoteca Fija (condiciones publicadas), Openbank · Hipoteca Open Fija (tabla de tipos por plazo), CaixaBank · Hipotecas (precios con y sin bonificación), Ibercaja · Hipotecas Vamos (condiciones generales: desde 100.000 €, hasta 25 años, 95 % a menores de 36), Diputación Foral de Bizkaia · Norma Foral 1/2011 del ITP y AJD (texto consolidado, arts. 13 y 44), Diputación Foral de Álava · Preguntas frecuentes del ITP y AJD, BOE · Real Decreto-ley 29/2026, función social de la vivienda y oferta asequible (TU CASA, CASA 47), Ministerio de Vivienda · Valor tasado de la vivienda libre por municipios de más de 25.000 habitantes y por provincias (tablas 1 y 4).

Fuentes oficiales completadas: Cataluña (ITP joven del 5 %, AJD bonificado y Préstecs Emancipació) ahora se contrasta directamente con la Agència Tributària de Catalunya y el Institut Català de Finances; las escalas de Asturias, Castilla y León y Extremadura, con sus leyes consolidadas en el BOE; el Aval Joven de Extremadura, con la Junta. El AJD general de cada comunidad viene del informe de Hacienda 2026. Correcciones: AJD de la Comunitat Valenciana 1,4 % (antes 1,5 %); en Castilla y León el tipo joven exige que todos los compradores tengan menos de 36 años; Extremadura aplica desde la Ley 2/2026 un AJD del 0,5 % a la vivienda habitual de hasta 200.000 €. El País Vasco se contrastó después con las tres diputaciones forales.

Fuentes: Agència Tributària de Catalunya · Tarifes i tipus de l’ITP (TPO), Agència Tributària de Catalunya · Bonificacions d’AJD (habitatge habitual d’un jove, codi 454), Institut Català de Finances · ICF Habitatge Emancipació, BOE · Decreto Legislativo 2/2014 de Asturias, tributos cedidos (arts. 26 y 32 bis, consolidado), BOE · Decreto Legislativo 1/2013 de Castilla y León, tributos cedidos (arts. 24 a 28, consolidado), BOE · Decreto Legislativo 1/2018 de Extremadura, tributos cedidos (arts. 36 a 47, consolidado), Junta de Extremadura · El Aval Joven alcanza 2.556 beneficiarios (aval de hasta el 15 %), Ministerio de Hacienda · Tributación autonómica 2026, capítulo I.

Ayudas autonómicas: antes estaban descritas por un comparador privado y marcadas como «no verificadas». Ahora cada programa está contrastado con su boletín o la web oficial del gobierno autonómico (todas salvo el Aval Joven de Extremadura, cuya web no respondía). Se añaden programas que faltaban: avales de Galicia, Canarias y Castilla-La Mancha, la subvención de 10.000 € de Baleares, AvaLa Rioja y la ayuda a la entrada en vivienda protegida de Extremadura.

Fuente: Ministerio de Hacienda · Tributación autonómica 2026, capítulo I.

Impuesto de compra (ITP): los tipos reducidos se contrastan con las agencias tributarias y ahora se aplican en el cálculo cuando se cumplen los requisitos. Cambios destacados: Cantabria, general del 9 % (antes 7 %), vivienda habitual 7 % y 4 % para menores de 40; Illes Balears, 4 % para vivienda habitual de hasta 270.151,20 €, 2 % para menores de 36 y 0 % para menores de 30 con requisitos; Asturias, 4 % hasta los 35 años incluidos en toda la región; La Rioja, 5 % para menores de 36 (antes 4 %); Aragón, la rebaja solo llega hasta 100.000 €; Ceuta y Melilla, 3 % efectivo (antes 6 %); Cataluña, escala del 10 al 13 % por encima de 600.000 €.

Fuentes: Ministerio de Hacienda · Tributación autonómica 2026, capítulo I, BOE · Decreto Legislativo 62/2008 de Cantabria, art. 9 (texto consolidado), Agència Tributària de les Illes Balears · Tipos del ITP, Principado de Asturias · Consulta 2/2024 sobre la tarifa reducida.

Región de Murcia, Aval Joven: hasta 40 años según la Orden de 8 de mayo de 2024, con precio máximo de 175.000 € y plazo hasta el 31/12/2026.

Fuentes: BORM · Orden de 8 de mayo de 2024: Aval Joven hasta los 40 años, BORM · Plazo del Aval Joven hasta el 31/12/2026.

Castilla-La Mancha: el «préstamo al 0 % para la entrada» anunciado no figura en la norma. Lo aprobado es un aval de hasta el 20 % con ayuda para los intereses (Decreto 42/2026), pendiente de convocatoria.

Fuente: INAP · Decreto 42/2026 de Castilla-La Mancha, avales para jóvenes.

Plan Estatal, ayuda en municipios pequeños: antes figuraba «fuentes en conflicto». Se unifica con fuentes que citan el BOE (hasta 15.000 € y el 20 % del precio, 35 años o menos, 5 veces el IPREM) y pasa a «aún no se puede pedir» porque faltan las convocatorias.

Fuentes: BOE · Real Decreto 326/2026, Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, Taxdown · Aval ICO y ayudas estatales 2026 (cita BOE).

Otros ajustes: Comunitat Valenciana (aval IVF de 18 a 45 años, sin requisito de residencia previa), Castilla y León (aval hasta el 15/12/2026, ingresos de 5 veces el IPREM), La Rioja (precio máximo de Revive, 220.000 €) y Navarra (el porcentaje de ayuda depende de los ingresos; se retira el 7–16 % no confirmado).

Fuentes: IVF · Requisitos del programa de avales para la primera vivienda, INAP · «Mi primera vivienda» se amplía a 2026 (Orden MAV/1418/2025), INAP · Orden PID/30/2026, cambios en el programa Revive, BOE · Ley Foral 7/2023 de Navarra (ayuda a la compra de vivienda usada por jóvenes).

Decisión del BCE de septiembre: figuraba el 16/09/2026; la decisión es del 10/09/2026 y se aplica desde el 16/09/2026. Afecta a Mercado y Actualidad.

Fuente: Banco de España · El BCE sube los tipos 25 puntos básicos (sept. 2026).